Pouvions-nous faire confiance au conseiller en ligne ? Prenons l’exemple d’un contrat auto ?

Quel est donc le rôle de cet intermédiaire et quelles sont ses obligations ?

Le courtier d’assurance

– En tant que représentant légal, non pas de la compagnie d’assurances mais de son client, le courtier en assurances présente à ce dernier différent contrats avec différentes formules émises par plusieurs compagnies d’assurances. Le courtier choisit la société qui propose le contrat le mieux adapté aux besoins exprimés par le client. Afin de permettre au client de mesurer la qualité du conseil et la réelle pluralité de l’offre. Le choix du contrat d’assurance doit être justifié, ce qui renforcera le devoir de conseil du courtier.

Le rôle du courtier : 

• ne se limite pas à la souscription d’une assurance
• gère le service après-vente
• conseille sur l’allocation des actifs financiers les clauses bénéficiaires, le paiement des primes 
• supervise le versement des prestations (décès, rachat de l’épargne), 

Le courtier d’assurance est un intermédiaire qualifié : généralement ancien employé commercial d’une entreprise, il apprend le métier dans tous les cas au cours d’une formation obligatoire, dont la durée et le contenu sont réglementés par la loi. Ses connaissances sont consignées dans un manuel de formation. Son autorisation professionnelle doit être complétée par une déclaration d’exercice déposée auprès du gouvernement du comté, qui, outre la formation requise, exige des conditions d’honorabilité et le paiement d’une assurance responsabilité professionnelle.

Si vous souhaitez souscrire une assurance vie en ligne, voici quelques conseils.

Vérifications préliminaires : 

• identifiez vos contacts.
• Vérifiez leur adresse, leur numéro SIREN et leur numéro de téléphone et effectuez quelques vérifications de base.
• L’adresse et le numéro de téléphone correspondent-ils (si l’adresse est à Londres mais que le numéro de téléphone est en France, il y a un problème) ?
• Saisir le numéro SIREN de l’entreprise sur le site Infogreffe.fr et rechercher des informations sur l’entreprise.
• Vérifiez le statut professionnel : si vous voulez souscrire une assurance , assurez-vous que votre courtier est inscrit à l’ORIAS (sur le site orias.fr).
• Vérifications supplémentaires  :Vous pouvez également contacter l’Autorité des marchés financiers (amf-france.org) et son service d’information spécialisé Epargne.

L’assureur du contrat est-il solide ? Un courtier n’est pas un assureur. Par conséquent, les garanties qui vous sont proposées par un courtier en ligne seront couvertes par une compagnie d’assurances. Assurez-vous que cette compagnie d’assurances existe. Vous trouverez de plus amples informations en effectuant une recherche sur l’internet, par exemple sur ce site.
Quelle est la qualité de la politique ? Quels sont ses tarifs ? Combien de types de fonds propose-t-elle ? Quelles sont les contraintes liées aux fonds en euros ?

Les deux types de courtiers en assurance automobile :

Il existe essentiellement deux types de courtiers que les clients peuvent contacter pour assurer leur voiture.

• Courtiers de détail ou directs

Il s’agit d’un type très courant de professionnel de l’assurance. Généraliste, il n’est pas un spécialiste, il distribue tous les types de contrats d’assurance destinés aux particuliers (auto, habitation, santé, etc.) et aux professionnels.

• Le courtier « grossiste » ou « souscripteur ».

En tant que courtier spécialisé dans l’assurance automobile, il fonctionne en fait sur le modèle d’une compagnie d’assurances et assume la plupart des fonctions. Il a deux tâches principales.

• Conception de produits d’assurance uniques ;

Négocier avec les compagnies d’assurances afin d’obtenir les prix les plus compétitifs.
En outre, ils acceptent souvent les risques, collectent les primes au nom de l’assureur, et enregistrent et gèrent les sinistres. Les assureurs sont limités au rôle d’assumer la responsabilité financière des sinistres.

Attention : un courtier en gros ne distribue pas lui-même les contrats qu’il a conçus. Cette distribution est assurée par un grand nombre de courtiers de détail. Le courtier en gros n’a donc aucun contact direct avec le client, sauf pour la gestion des sinistres.

Il faut cependant noter que l’internet et les comparateurs d’assurance facilitent désormais la distribution directe des produits de ces grands courtiers aux consommateurs. Ceci est particulièrement vrai pour les produits des courtiers ultra-spécialisés, par exemple en ce qui concerne les risques de détresse, les voitures de collection, etc.

Avantages et inconvénients d’un courtier en assurance automobile

La consultation d’un courtier en assurance automobile présente des avantages et quelques inconvénients.

Avantages

Elle se résume principalement à :

• Gain de temps (point de contact unique) ;
• Des compétences techniques plus solides : il est un expert professionnel en matière d’assurance.
• Des prix compétitifs pour le client, qui sont très certainement le résultat du choix effectué par le professionnel parmi les différents produits en fonction des différents types de clients. Les agents généraux, les mutuelles et les conseillers bancaires ne vous proposent qu’un seul produit : un produit logement, pas forcément adapté à votre recherche de garantie.
  Inconvénients

Inconvénient

Le principal inconvénient est qu’il n’y a pas de contact avec la compagnie d’assurances par le biais d’une autorisation exclusive. Par conséquent, la compagnie d’assurances n’est pas responsable des erreurs commises par le courtier qui peuvent causer des dommages au client.

C’est pourquoi il est de la plus haute importance de vérifier que le courtier dispose d’une responsabilité professionnelle et d’une garantie financière.

Attention : en matière de responsabilité civile, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) souligne que ce n’est pas le courtier grossiste mais le courtier direct qui fait le lien entre l’assureur et le client final. Par conséquent, la jurisprudence considère qu’il n’existe aucune obligation de conseil de la part du courtier en gros. L’exception est dans le cas d’abonnements directs, comme par le biais de son site web et/ou de son service téléphonique.

Identifier rapidement l’assurance automobile la moins chère

Avant l’arrivée des premiers comparateurs d’assurance automobile, il était nécessaire de se rendre dans différentes agences pour recueillir des devis. Cela prenait du temps, était fastidieux et ennuyeux. L’utilisation d’un outil de comparaison ne prend que quelques minutes de votre temps.

C’est un gain de temps considérable qui a déjà fait ses preuves. La comparaison directe des tarifs ( par mois, trimestriellement, annuellement) des différentes agences a eu pour effet bénéfique de réduire les prix tout en maintenant une bonne couverture. En outre, les devis des compagnies d’assurance automobile se basent sur les trois formules suivantes

• Assurance responsabilité civile : Il s’agit de l’assurance minimale obligatoire pour tout véhicule à moteur circulant en France. Elle garantit que si vous provoquez un accident de manière responsable, les réparations des autres véhicules et les dommages corporels des personnes seront couvertes. Cependant, tout dommage à votre véhicule est de votre responsabilité. Le vol, l’incendie et le bris de glace ne sont pas couverts… Ou parfois en option. Il s’agit d’une formule adaptée aux véhicules plus anciens et de moindre valeur.

• Assurance intermédiaire : également appelée assurance responsabilité civile renforcée, elle est basée sur l’assurance « responsabilité civile » classique, à la seule différence que l’incendie et le vol sont couverts. Cela signifie que si votre véhicule est volé, vous serez remboursé pour sa valeur résiduelle. Le bris de glace est généralement inclus, sous réserve d’une franchise. Cette option est idéale pour les véhicules de faible valeur.

• Option tous risques : d’un prix plus élevé, cette option garantit qu’en cas de collision en responsabilité civile, votre voiture sera endommagée et même indemnisée si nécessaire. Il existe une grande variété de couvertures, mais il est également possible d’aller plus loin dans vos options. En cas d’accident responsable, la franchise que vous payez est ajustable. Plus la franchise est élevée, plus vos primes seront basses et vice versa. Cette formule est bien adaptée aux véhicules récents et/ou de valeur.
  Toutefois, l’assurance automobile la moins chère n’est pas toujours la meilleure ……. Parfois, la différence de prix est assez importante pour une même couverture. C’est pourquoi l’outil de comparaison vous permet d’établir des points de comparaison viables et objectifs.

Comparer les prix chaque année

Chaque année sans sinistre responsable vous rapporte un bonus de 5 %, qui réduira votre prime annuelle et donc votre cotisation. En même temps, les assureurs ont pris l’habitude d’augmenter leurs tarifs chaque année, d’où l’intérêt d’évaluer les avantages de rester avec l’assureur chaque année. Vous ne le savez peut-être pas, mais tout contrat d’assurance automobile, une fois en vigueur pendant au moins un an, peut être résilié à tout moment. Toutefois, nous vous recommandons de changer d’assureur à la date anniversaire de votre contrat. Cela vous permettra de ne pas commencer la nouvelle année avec le facteur bonus/bonus actuel.

Idéal pour les jeunes conducteurs

Les jeunes conducteurs sont souvent confrontés à des primes d’assurance élevées. Il est souvent considéré comme risqué car il a tendance à avoir des accidents et ce groupe est soumis à des sanctions sévères. Il n’est pas rare que les assureurs des parents proposent des réductions intéressantes sur le papier pour leurs enfants. Toutefois, il est conseillé de vérifier et de comparer soigneusement les devis pour être sûr. Un comparateur d’assurance auto est donc indispensable pour les personnes qui viennent d’obtenir leur permis.