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Mutuelle santé senior
Vous avez 55 ans ou plus ? C’est un âge où les dépenses de santé peuvent augmenter, et où le pouvoir d’achat diminue avec la retraite. Le choix de votre complémentaire santé est un sujet sensible. Il faut faire les bons arbitrages, afin d’être couvert sur l’essentiel, tout en préservant son budget.
La santé, le problème numéro un des personnes âgées
Pour la plupart des personnes âgées, la retraite est synonyme de liberté retrouvée, de loisirs, de repos et de voyages, mais c’est aussi un âge où les besoins en matière de santé sont plus importants que jamais. Afin de profiter de toutes les possibilités qui s’offrent à vous, il est essentiel de se maintenir en forme.
Consultations de cardiologues, rhumatologues, urologues, contrôles généraux et dépistages réguliers du cancer, opérations chirurgicales (hanche, fémorale, cataracte, etc.), verres progressifs ou appareils auditifs, soins dentaires, etc. Avec le vieillissement et l’augmentation de la fréquence des soins, les coûts de santé se multiplient automatiquement.
Pour éviter la faillite, il est désormais indispensable d’anticiper en choisissant la meilleure mutuelle pour les personnes âgées.
Baisse du pouvoir d’achat et augmentation de l’assurance maladie !
Les seniors sont confrontés à un dilemme en matière d’assurance maladie. D’une part, vos dépenses de santé sont appelées à augmenter avec l’âge. Ils ont besoin de meilleures garanties pour une plus grande protection. D’autre part, vos finances sont plus limitées et vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos cotisations. Le passage à la retraite entraîne souvent une diminution du pouvoir d’achat. Au moment où il faut adapter son mode de vie à sa pension de retraite, le budget santé prend soudain le dessus.
Aujourd’hui en France, une personne âgée dépense en moyenne 94 euros par mois pour sa mutuelle (source : MaxiSciences). Les ménages retraités consacrent en moyenne 5,6 % de leurs revenus aux soins de santé, contre 2,9 % pour les autres ménages (source : Drees). Et ce coût continue d’augmenter avec l’âge.
Anticipez les risques aujourd’hui, protégez-vous demain
Si vous avez atteint l’âge de la retraite, ou si vous avez pris votre retraite récemment, c’est le moment de revoir vos besoins en matière de santé. Le choix d’une mutuelle est d’autant plus important qu’à partir de 65 ans, certaines mutuelles refusent d’accepter de nouveaux membres (en revanche, une fois que vous êtes membre, la mutuelle n’a le droit de résilier votre contrat qu’à votre demande, sauf en cas de non-paiement des primes).
En outre, un gros problème survient généralement sans prévenir. Par conséquent, lorsqu’un accident survient, il est trop tard pour changer d’assurance.
Pour pouvoir faire face à vos dépenses de santé à long terme, il est essentiel que vous fassiez le bon choix dès maintenant.
Choisir son assurance : la première dépense, les soins hospitaliers
Plus d’une personne âgée sur quatre refuse de se faire soigner ! Votre première priorité doit être de vous assurer que vous êtes bien protégé contre les risques les plus graves.
Privilégiez l’assurance hospitalisation car le reste à charge potentiel est particulièrement élevé : selon le rapport 2018 de Mutual Watch, le reste à charge moyen des personnes actuellement hospitalisées ou souffrant d’une ALD est de 2 900 € avant remboursement complémentaire par leur assureur ou leur mutuelle.
Conseil n°1 : choisir une garantie remboursement des soins hospitalisation, avec prise en charge du forfait hospitalier et éventuellement un forfait pour la chambre individuelle.
Conseil n°2 : prendre une garantie de mutuelle santé remboursement des soins optiques : prévoyant un forfait monture et verres. Certains forfaits spécifiques sont adaptés aux verres progressifs par exemple, en les remboursant mieux.
Par exemple : admettons que votre consultation médicale vous coûte 30 €et que la base de remboursement soit de 25 €. L’Assurance maladie va vous rembourser 70 % de cette BR, soit 17,50 €. Intervient ensuite votre mutuelle, qui dans ce cas, vous rembourse 150 % de la BR, soit 37,50 €. Or votre complémentaire ne peut pas excéder le montant de votre facture (30 €), elle règle donc la différence, à savoir 12,50 € (30 € – 17,50 € = 12,50 €). Il vous restera 1 € de participation forfaitaire à régler.
Une mutuelle pour la vieillesse moins chère et 100% saine ?
En dehors de l’assurance hospitalisation – indispensable pour être bien couvert pour les risques les plus graves – il est difficile d’avoir un niveau de couverture élevé dans tous les domaines, à moins que votre budget pour la mutuelle ne dépasse 100 €/mois. Vous devrez donc faire un choix et identifier les prestations qui sont essentielles pour vous. L’introduction de la réforme du système de santé à 100 % peut vous y aider, car il est désormais possible d’acheter des lunettes, des prothèses dentaires et des appareils auditifs sans frais résiduels et sans avoir un niveau élevé de couverture dans ces domaines. Pour en bénéficier, il suffit d’avoir une mutuelle « responsable » et de choisir son équipement dans le panier de soins 100% santé. Grâce à cette réforme, vous pouvez économiser sur certaines assurances ou, si votre budget le permet, vous concentrer sur d’autres.
Combien coûte l’assurance pour les personnes âgées ?
Cela dépend entièrement de ce que vous recherchez. Si vous voulez la mutuelle la moins chère pour les personnes âgées, vous pouvez trouver une couverture à partir de 36 € par mois. À ce prix, vous n’aurez qu’une couverture hospitalière de base (100 % de la base de remboursement), ce qui est risqué. En effet, en cas de problème, vous ne serez remboursé qu’au taux normal, ce qui signifie que tous les frais supplémentaires que vous pourriez avoir à payer resteront à votre charge.
Mais si vous souhaitez obtenir la meilleure mutuelle vieillesse au meilleur prix, vous trouverez des contrats à partir de 46,22 €/mois pour une couverture hospitalière à 150 %, soit le niveau le plus bas que nous recommandons si vous habitez en province.
En effet, en cas de pépin, vous ne serez remboursé que sur la base du tarif conventionnel, ce qui implique que la totalité des dépassements d’honoraires auxquels vous pouvez être confrontés resteront à votre charge.
A Paris ou dans une grande ville, il vous faudra compter sur une cotisation d’au moins 51,65 €/mois pour le même niveau de garantie mais compte tenu des tarifs pratiqués dans ces villes et des fréquents dépassements d’honoraires, nous préconisons d’opter pour une garantie hospitalisation de 200 %. La mutuelle senior la moins chère avec une garantie hospitalisation de 200 % est proposée à 52,68 €/mois.
L’assureur de votre entreprise est tenu de vous faire bénéficier d’un contrat individuel en tout point identique au contrat collectif de votre entreprise. En revanche, celui-ci vous coûtera bien plus cher. D’abord parce que vous ne bénéficierez plus de la participation de votre employeur qui portait jusque-là sur au moins 50 % du montant de la cotisation. Ensuite parce qu’au-delà de la première année de cotisation, les assureurs sont autorisés par décret du 21 mars 2017 d’augmenter le tarif de votre contrat individuel de 25 % la deuxième année, de 50 % la troisième année puis d’appliquer le tarif qu’ils souhaitent dès la quatrième année. Tout est donc réuni pour vous faire payer jusqu’à 3 fois plus cher votre ancienne mutuelle d’entreprise !
Choisissez la meilleure offre parmi plus de 200 devis proposés.
Et pour vous y aider, notre comparateur vous fait une préconisation d’une à trois offres qui vous permettent d’optimiser votre budget en vous offrant le meilleur rapport prix/garanties tout en prenant en compte vos habitudes de consommation (médecine douce, optique, etc.)
de la simplicité : vous obtenez immédiatement votre devis en ligne et pouvez souscrire tout aussi facilement en ligne. Si vous le souhaitez, nous pouvons prendre en charge la résiliation de votre ancienne mutuelle.
Pour protéger leurs proches cette fois, les seniors ont également recours aux prestations offertes par l’assurance décès ou obsèques. Dans la première, un capital généralement compris entre 15 000 et 750 000 € est versé aux proches du défunt. Dans la seconde, c’est un capital de 2000 à 18 000 € qui peut leur être versé pour organiser les obsèques de l’assuré.
Dans tous les cas, la prévoyance est faite pour venir en aide financièrement à l’assuré ou à ses proches en compensant la perte de revenus et autres conséquences financières de la survenue du risque assuré.
Au-delà de l’aspect financier, conserver sa mutuelle d’entreprise quand on part à la retraite n’est pas forcément la solution la plus pertinente. Vous avez plutôt intérêt à chercher un contrat qui réponde plus spécifiquement aux besoins des seniors (garantie hospitalisation renforcée par exemple).