Comment choisir sa mutuelle sénior

Vous approchez de la retraite ou vous êtes déjà à la retraite ? Comme vous le savez, les risques de santé et le rythme de votre vie varient, c’est pourquoi il est indispensable de disposer d’un niveau de contrat de complémentaire santé adapté à vos besoins et votre portefeuille.

Selon l’Organisation mondiale de la santé, on devient une personne âgée à l’âge de 60 ans, que l’on prenne sa retraite ou non. Cependant, les professionnels de la santé estiment que les changements physiques peuvent survenir dès l’âge de 45 ans.

Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire une mutuelle pour les personnes âgées, car elle ne se distingue de l’assurance maladie complémentaire ordinaire que par la spécificité de certaines prestations et de certains services d’assistance et d’hospitalisation.

 Le secteur de dépenses le plus important pour les personnes âgées…

Le vieillissement est la principale cause d’atteinte à la santé humaine. À partir d’une soixantaine d’années, chaque année les besoins médicaux deviennent de plus en plus importants, notamment les frais des besoins optiques, des soins dentaires, de la rééducation, des cures thermales, les frais d’hospitalisation et même de l’aide à domicile pour maintenir les personnes âgées et malades à leurs domiciles. Tous ces traitements ne sont pris en charge par la sécurité sociale, mais certaines affections et maladies de longue durée peuvent être prises en charge totalement par votre assureur.

Les mutuelles proposent des formules adaptées aux seniors, offrant un remboursement intégral ou une couverture forfaitaire en fonction de leurs besoins. Comparez les mutuelles d’assurance en effectuant des devis et choisissez la formule ou le cas est le plus approprié qui va vous faire bénéficier d’un prix équitable et du meilleur remboursement en cas de sinistre.

Les contrats les plus abordables offrent souvent un remboursement limité

La détermination du prix en fonction de l’âge reste la règle pour 97% des assurés, avec un rapport moyen de 1 à 3 entre 20 et 80 ans.

Bien que les montants varient selon les sources, le coût mensuel en moyenne d’une assurance mutuelle vieillesse peut être estimé à 95-100 euros pour une personne seule, ou un peu moins par personne si la souscription concerne un « couple.

Toutefois, l’éventail des tarifs de l’assurance maladie complémentaire pour les personnes âgées est très large. En général, certaines mutuelles proposent des contrats pour moins de 50 € par mois, tandis que d’autres organismes ont des offres qui peuvent dépasser 500 €, mais qui ne sont pas indiquées.

Bien que la méthode de tarification de l’assurance maladie complémentaire varie considérablement d’un organisme à l’autre, on constate que les mutuelles vont faire appliquer la plus grande solidarité entre les niveaux de revenus et les groupes d’âge.

Les compagnies d’assurances maladie complémentaire sont divisées en trois groupes en fonction de leur niveau moyen de couverture pour un patient type.

• Le moins complet est le C1
• Le C2 de milieu de gamme
• C3 pour le plus complet
• Bien qu’environ un quart des compagnies d’assurances maladie complémentaire aient une limite d’âge à l’adhésion, ce pourcentage varie considérablement en fonction de leur type.

S’assurer pour les coûts et services supplémentaires peut s’avérer payant

Il est donc dans l’intérêt des seniors d’anticiper le plus tôt possible les  éventuels dommages « santé » de leur budget afin d’être pleinement protégés le jour où ils sont le plus susceptibles de devenir des consommateurs de soins et d’équipements liés à l’âge.

Une bonne protection sociale en cas d’hospitalisation est donc essentielle, tout comme pour la dépendance, souvent associée à une affection de longue durée (ALD), qui nécessite des soins et des services connexes coûteux en cas de perte d’autonomie.

Quarante pour cent des personnes sont couvertes par des mutuelles dans le cadre de contrats individuels, avec des taux liés à l’âge similaires à ceux des compagnies d’assurances.

Afin de limiter le prix d’une formule de l’assurance maladie, il est important de distinguer la couverture de base de la couverture plus économique à payer soi-même.

Une personne âgée en bonne santé et ayant un mode de vie sain n’aura pas envie d’augmenter le coût de son assurance en souscrivant des garanties supplémentaires, souvent onéreuses, dont elle n’a pas besoin, comme un forfait « tabac » ou « perte de poids.

Comment trouver la meilleure mutuelle d’assurance maladie ?

Il n’y a qu’une seule façon de trouver une bonne assurance maladie complémentaire : trouver celle qui correspond à vos besoins de santé et à votre budget. Il n’existe pas de « meilleure » niveau d’assurance maladie complémentaire, mais il y a trois critères que vous devez connaître.

•  Vos besoins en termes de remboursement. Si votre vision est très variable et que vous devez consulter régulièrement un ophtalmologue, une mutuelle axée sur les soins optiques sera plus intéressante pour vous.
• Vous avez des problèmes dentaires récurrents, vous devez rechercher une mutuelle offrant de bonnes conditions de remboursement des soins chez le dentiste et l’orthodontiste.
• Vous êtes un adepte de l’homéopathie (qui n’est plus remboursée par l’Assurance Maladie) ou de l’acupuncture, vous devez chercher une mutuelle qui prend en charge les consultations de médecine douce.
• Vous devez faire attention à la couverture dont vous avez le plus besoin, mais aussi aux autres couvertures, d’autant plus que vos prises en charge en matière de santé évoluent avec le temps et que certaines couvertures peuvent être utiles plus tard.

L’assurance maladie complémentaire classique couvre généralement l’indemnisation des soins courants, des frais d’hospitalisation et éventuellement de la chirurgie dentaire (on la trouve également dans l’assurance maladie complémentaire obligatoire des entreprises).

• Le deuxième critère le plus important pour trouver votre assurance maladie complémentaire est le prix. Les régimes d’assurance maladie complémentaire vous permettent d’être remboursés pour des services non couverts par le système d’assurance maladie en échange de cotisations régulières. Vous devez donc prêter attention au montant de la cotisation obligatoire pour voir si vous pouvez trouver le même niveau de couverture à un prix inférieur.

Avec un remboursement qui correspond à votre budget, et en tenant compte des avis positifs des autres assurés, vous aurez toutes les armes pour trouver l’assurance maladie qui vous convient.

Les personnes qui envisagent de prendre leur retraite prochainement peuvent être intéressées par une assurance mutuelle vieillesse. Cela vaut également pour les retraités qui souhaitent changer de protection.

Classement des 3 premières meilleures mutuelles pour les seniors

Voici une liste des 3 meilleurs classements contrats du marché, en fonction de la couverture offerte, du niveau de couverture et des tarifs proposés.

• Mutuelle senior MACIF : 85,10 €.
  La MACIF propose 4 types d’assurance différents : Economy, Balance, Protection et Premier. La formule « Premier » semble être la plus adaptée aux personnes âgées, car elle offre la meilleure couverture médicale pour les besoins les plus exigeants. La garantie comprend une chambre privée pour un montant maximal de 70 € par jour et des soins ophtalmologiques pour un montant maximal de 300 € par an. Les appareils auditifs en bonne santé sont entièrement remboursés.

•  Mutuelle Santéis Senior Generali : 86,50 €.
  Santéis Senior propose 3 formules pour différentes affections. Le régime le plus protecteur rembourse les frais d’hospitalisation jusqu’à 375 euros. Les soins dentaires standards sont entièrement remboursés. Les personnes âgées peuvent également être remboursées pour les traitements de spa et les appareils auditifs. Par exemple, pour acheter une prothèse auditive coûtant 1 476 euros, l’utilisateur devra payer 601 euros.

• Avenir Santé CNP Mutual Insurance : 98,10 €.

CNP Assurances a créé une mutuelle senior adaptée aux besoins des personnes âgées. En cas d’hospitalisation, le contrat comprend une chambre privée du niveau 2 jusqu’à un maximum de 150 €. Pour les soins courants, les franchises sont prises en charge à partir du niveau 2 et jusqu’à 350 % du coût des consultations chez un médecin généraliste. Un niveau élevé de prestations est proposé pour répondre aux besoins optiques des seniors, jusqu’à 1 200 €.

Les meilleures compagnies d’assurances maladie à bas prix

Le prix est un critère de base pour choisir une mutuelle. Il faut toutefois se méfier des offres trop alléchantes : elles promettent souvent des avantages qui ne répondent pas aux exigences ou une qualité de service inférieure. Lorsqu’il s’agit de votre santé, il est préférable de ne pas tout sacrifier pour un tarif très bas. 

• Assurance : Si vous êtes déjà assuré, demandez un devis à votre assureur actuel. Ensuite, comparez-la avec les devis d’autres assureurs. Toutefois, comme le marché est très vaste, vous ne pourrez pas parcourir tous les produits disponibles.*

• Courtiers : Professionnels indépendants, les courtiers sont chargés de vous trouver une mutuelle offrant le meilleur rapport qualité prix. Ils ne travaillent pour aucune compagnie d’assurances et ne vous obligeront pas à souscrire une offre plutôt qu’une autre. Ils peuvent négocier des tarifs pour vous, mais vous devrez peut-être payer leurs frais de courtage. Vous devrez également prendre un rendez-vous et vous rendre au bureau.

• Courtiers en ligne : avec un courtier en ligne, il n’est pas nécessaire de prendre rendez-vous, de se rendre dans une agence ou un bureau, de perdre du temps et d’être mieux informé. En effet, grâce au comparateur avancé d’assurance maladie, un courtier en ligne vous permet d’obtenir des dizaines de devis en quelques clics.

Quels sont les remboursements de l’assurance maladie des personnes âgées ?

Le remboursement de l’assurance vieillesse vient après celui de l’assurance sociale. La mutuelle rembourse la différence entre la base de remboursement fixée par l’assurance sociale et le montant que vous payez réellement. Cette différence est connue sous le nom de « modèle de facture ». En fonction du niveau de couverture que vous choisissez pour votre contrat de mutuelle, vous serez plus ou moins remboursé des frais restants.

Si vous disposez d’une carte de tiers payant délivrée par votre mutuelle, le médecin spécialiste connaîtra immédiatement le montant remboursé par la sécurité sociale et la mutuelle. Il n’est pas nécessaire de payer d’avance, vous ne payez que la partie des coûts qui doit encore être payée par vous. Pour les soins ophtalmologiques et dentaires, ce système doit être demandé à l’avance à votre mutuelle, car il y a souvent un plafond.